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极彩论坛2018-无论是要财富仍是要自在,都先要攒财物

admin 2020-02-14 252人围观 ,发现0个评论





内容来历:本文摘编中信出书集团出品书本《定投十年财政安闲》评论文章,本书作者银行螺丝钉,笔记侠经出书社授权发布。银行螺丝钉:基金大V,“我国Smart Beta 50人”之一,中央人民广播电台、北京电视台出资栏目特邀嘉宾。封面规划 & 责编 | 丽丽第 4216 篇深度好文 : 4953 字 | 8 分钟阅览

读书笔记•产品营销

本文优质度:★★★★★+ 口感:银耳羹

笔记君说:

你是否也有这样的苦恼:

薪酬只需几千元,赚得还不够花,谈何理财?

每天上班忙得暗无天日,日常加班996,哪儿有时刻学理财?

十分困难攒了点儿钱,不理解出资,假如全赔了怎样办?

普通人存钱不简略,想要打理好手中的财物更是难上加难。那么,有没有一种出资办法,既简略易学、门槛低,安全性高,收益还能跑赢通货膨胀的?

答案是有的,那便是定投指数基金。

“股神”巴菲特早年讲过,经过定投指数基金,一个什么都不理解的业余出资者,往往能够打败大部分专业出资者。

以下,enjoy~


钉大(银行螺丝钉的粉丝对其的昵称), 你好, 我本年25 岁,有或许在45 岁左右完结财政安闲吗?

常常有朋友问螺丝钉(银行螺丝钉的自称) 这个问题, 这也是许多朋友的心声, 咱们都想完结财政安闲。

但怎样才干完结财政安闲呢? 需求攒够多少钱呢?

一、40 岁前就退休,和家人一同环游世界

首要, 螺丝钉给咱们共享一个真实的故事。

在我国宝岛台湾, 有这样一个姑娘, 她在10 年前第一次跟男朋友去泰国“穷游” 的时分, 就定下了一个方针: 要在40 岁之前退休, 和男朋友一同环游世界。

那么, 怎样样才干完结这个方针呢?

这个姑娘设想了许多种方案, 一开端她想经过“ 边旅行边打工” 的办法完结, 她老公也便是早年的男朋友, 乃至想过从事潜水教练、英语老师等作业。

可是在后来查找材料的进程中, 这对夫妻认识到, 能够经过出资完结40 岁前退休的方针。所以他们确认了一个道路: 在10年内, 攒下满意的财物, 完结财政安闲。

后来, 他们真的做到了。

他们是怎样完结的呢? 首要有三点: 节省、开源、依托基金分红树立被迫收入来历。

先说节省。这对夫妻为了攒钱极为节省, 蜜月旅行挑选了步行爬山, 只花了几百元, 素日从不乱买零食饮料, 总是自己种菜煮饭。



他们在收入进步后, 还拟定了一个规矩: 每年只花掉收入的10%, 将剩余的90%悉数存下来, 守时投到指数基金上。

再说开源。这对夫妻刚开端上班的时分, 家庭月收入在15 000元人民币左右。

可是经过尽力作业, 10 年后当他们预备退休的时分,月收入现已是刚开端作业时的3 ~4倍了, 是5 万~6万元人民币(包含薪酬收入和副业收入)。

最终说出资。一开端的时分他们一年投入大约8 万元到指数基金, 到了后期他们一年投入到指数基金的资金大概有五六十万元。


一晃10 年就曩昔了, 到了2013 年, 这对夫妻用近乎“自虐” 的办法攒下了大约价值650万元人民币的指数基金, 每年依托指数基金的分红, 就轻松完结了财政安闲, 达成了40 岁前退休的方针, 开端环游世界。

二、从这对夫妻身上,咱们能学到什么

或许许多人会觉得这对小夫妻“太过分、太小气”, 但他们不是“葛朗台” 式的抠门。

葛朗台是为了抠而抠, 而这对小夫妻是有自己的抱负。

他们乐意为了自己的抱负忍受10 年的辛苦日子, 之后就能够享用自己想要的日子了。这样有抱负和行动力的人是很可敬的。

尽管这样自虐的省钱办法, 螺丝钉并不鼓舞咱们去仿照。但从这对小夫妻身上, 咱们能够学习以下经历。

1. 认真作业, 用双手发明价值, 把自己打形成“获取安稳进步现金流” 的财物, 一起用稳妥保驾护航, 这是咱们的防护兵器。

2. 将现金流定投到轻视值的指数基金上, 依托轻视值的指数基金来扩大收益, 这是咱们的进攻兵器。


这个双核制的定投系统, 是最适合大多数人的。

认真作业, 需求咱们自己尽力。而基金定投的技巧, 正是本书想要介绍给咱们的。

三、完结财政安闲最靠谱的办法

提到这儿, 螺丝钉再给咱们讲个故事。

有一年新年放假的时分, 螺丝钉跟两个朋友约吃饭。成果一个朋友出国旅行, 另一个要加班, 都没有约成。

加班的那个朋友A, 作业很尽力, 体现也很好, 单位还不错, 加班给三薪, 所以A 也没有什么怨言。多加几天班多拿点钱, 还能够承受。

另一个朋友B, 本来在国企上班, 后来辞去职务自己开了个小作业室, 做规划, 前几年他用赚的钱买了几套商铺。

所以现在的收入是“作业收入+ 商铺租金”, 收入还不错, 常常带着家人出去旅行。他还方案学习出资, 出资一些股票类种类。

他们两个人赚的钱现在差不多, 但假如不考虑对个人价值的寻求, 很明显朋友B 过得更洒脱安闲一些。

这是为什么呢?

朋友A 的收入首要来自自己的人力财物: 经过把自己的劳动力租借给公司, 公司付出薪酬收入。

租借自己人力财物的这段时刻用来给公司发明价值, 天然就干不了其他的作业。

朋友B尽管也租借自己的人力财物, 但他会把所得逐步变成财物——能收取租金的商铺。租借商铺也只需求守时收租就好, 所以相对安闲许多, 越做越轻松。

当然能发作现金流的财物有许多, 不仅仅是商铺, 比方像那对我国台湾小夫妻相同持有许多的指数基金也能够收到许多现金流, 道理是相同的。

租借的商铺或许指数基金等都是能发作现金流的财物, 并且这种现金流的发作不需求占用你的时刻。

当这些财物发作的现金流能满意你所需的时分, 你就不需求再租借自己的人力财物, 腾出来的时刻能够享用日子, 或许做其他有价值的作业。这便是财政安闲了。

想要变得赋有, 咱们得攒财物; 想要变得安闲, 咱们也得攒财物。




或许大多数人未必能像那对我国台湾夫妻相同能够在10 年内完结财政安闲, 可是经过进步自己的收入水平, 学习定投的理论和办法, 不断增加出资指数基金的财物份额, 能够大大缩短完结财政安闲的时刻。

本来需窦求作业三四十年, 现在作业20 年乃至只作业10 年就能够完结财政安闲了。

尽力作业, 用自己的劳动力去换财物, 做一个小“资本家”, 这是大多数人完结财政安闲最好的办法。

我信任, 咱们终将赋有!

四、定投前的预备

出资要趁早

提到出资理财, 有许多刚开端作业或许手里没有多少钱的年青朋友会这样想:

现在手里本来就没多少钱, 每个月随意花花就没了, 想要出资理财, 仍是等今后有钱了再说吧。

可是这种主意, 其实会有比较大的问题。由于出资需求时刻, 长时刻出资才干享用到复利的威力。出资要趁早。

咱们举个比方, 现在有早早、中中、晚晚三个人。其间, 早早最早开端出资理财, 22 岁大学结业后就开端每个月定投1 000 元。

中中进行出资理财比较晚, 27 岁才开端自己的第一笔定投, 但相同也是每个月定投1 000 元。

晚晚平常花钱大手大脚, 一向到32 岁才开端自己的第一笔定投,随后也是每个月定投1 000 元。


假定他们三个人定投的都是同一款年化收益率为8% 的出资种类。假如都是定投到60 岁, 他们能够别离堆集下多少财物呢?

早早定投的最早, 最终能够堆集下大约310 万元的财物。

中中堆集的财物其次, 最终能够堆集下206 万元的财物。

晚晚堆集的财物最少, 最终只需135 万元的财物。

留意他们开端定投的时刻, 彼此之间相差只需5 年。但最终堆集的财富, 相差七八十万元乃至上百万元。

在人生开端赚取收入的前5 年, 假如能越早开端出资理财, 越到后期, 堆集财富的间隔就会越大, 想要赶上的难度也会越大。


我知道有些小伙伴会说: 这个简略嘛, 只需中中在27 岁的时分,每个月能够多出资一些钱, 不就能迎头赶上了吗? 这样就算是晚出资了几年, 应该也不会差多少吧?

那咱们就来算算, 假如你是中中, 你比早早晚了5 年开端出资,每个月你要多投入多少钱, 才干赶得上早早。

核算的进程不具体讲了, 直接给出成果: 想要赶上早早, 你必须在接下来的33 年时刻里, 每个月出资1 500 元, 也便是要每个月比早早多出资整整500 元才行!

每个月要多出资50%的本金, 并且要整整33 年的时刻, 你才干堆集和早早相同多的财富。你或许觉得很冤枉: 我才晚了5 年啊!

所以, 关于刚刚进入职场的小伙伴来说, 出资理财, 越早越好!一开端本金不多彻底不要紧, 每个月就算拿出500 元来出资, 未来也有或许收成巨大的报答!

五、怎样出资,才干让财富稳稳增加

讲到这儿, 许多小伙伴要问: 出资理财越早越好这个道理我懂,我就想获取长时刻安稳的出资收益, 可是我该出资什么呢?

把钱存在银行, 放在货币基金, 连3% 的收益都没有, 通货膨胀都跑不过!

买银行理财产品, 有的门槛比较高, 刚刚作业的人, 每个月省下1 000元不错了, 要等好几年才买得起!

还有P2P (互联网假贷渠道), 出问题的太多了, 没有安全感!

买股票? 危险也不低, 尽管找到好股票的确能让人取得超高收益, 可是也要花许多时刻来读公司年报、对公司进行剖析估值, 大部分刚进入职场的小伙伴都需求辛苦加班, 怎样办?

还有更好的挑选吗? 有没有花费时刻相对较少、长时刻收益较高、门槛较低、危险相对较低的办法?

当然有, 答案便是定投指数基金, 这也是本书想要要点介绍给咱们的。

巴菲特早年说过: “经过定投指数基金, 一个什么都不理解的业余出资者, 往往能够打败大部分专业出资者”。




这句话告知咱们: 出资指数基金的最佳战略, 便是定投。每个月守时投入必定金额到指数基金, 长时刻来看, 让财富稳稳增加不是一件难事。

当然, 定投哪只指数基金、什么时分定投、什么时分卖出, 这些都是有技巧的, 需求咱们去学习和实践。

在接下来的章节中, 螺丝钉也会讲到这些内容。

六、养成3 个理财好习气,获益终身

好习气一:把每月开支分红4 份,防止把钱早早花完

心理学上有个比较闻名的试验。

把糖放在桌子上, 告知一群小朋友, 假如能不吃桌子上的糖, 下午会再给一块。

然后试验员走开, 查询小朋友的行为。成果, 大部分小朋友是无法忍受到下午再吃的, 他们会立刻吃掉。

只需一小部分小朋友坚持到下午再吃, 因此取得了额定一块糖的奖赏。

这个试验告知咱们: 人道是不耐的。




花钱也是如此。上班族每个月都会领薪酬, 关于不耐的月光族来说, 抑制自己不乱花钱, 是很困难的, 很简略就在前半段时刻把钱花光。

怎样改进这个现象呢? 咱们能够当薪酬发到手之后, 当即把这个月用来付出日常开支的钱分红4 份, 每周分配一份, 这样能够防止把钱早早地花完。

好习气二:养成记账的习气

人的记忆力是有限的, 很简略忘掉之前发作的作业。不过, 好记忆不如烂笔头。

把曾经的开支记录下来, 这样咱们就知道钱花到了哪里。现在有许多记账的App, 经过手机记账极彩论坛2018-无论是要财富仍是要自在,都先要攒财物很便利。

有了记账的习气, 知道自己的开支进展, 知道钱花在了哪里, 后边也更简略优化。养成记账的习气, 会让你获益终身, 很简略堆集下财富。

好习气三:做好预算

第三个好习气是, 为将来的开支做好预算。

做预算现已是比较高档的技巧了, 大部分人不必定有这个习气。咱们知道预算部分是政府和企业很重要的部分, 专门拟定未来的出入方案。而有这个习气的个人并不多。

有了记账的习气, 咱们就能够知道曩昔的时刻段里, 自己是怎样花钱的。针对这些现已发作了的账单, 咱们就能够有针对性地进行增加收入、节省开支的预算规划。

对学生来说, 首要是砍掉不必要的消费、优化必需的消费。这儿有朋友会觉得“砍掉消费项目” 是十分困难的, 怎样办呢?

其实有一个小窍门挺好用的, 能够用“为物品贴上生命标签”这个办法。

比方设定一杯星巴克咖啡= 3 小时生命, 一件大衣= 300小时生命(此处假守时薪为10 元) 等, 这样, 就能够很清楚地知道每一项消费的价值是多少, 再问问自己这样值得吗。

答案当即就出来了。

熟练了之后, 咱们乃至能够比较精准地规划出自己下个月的开支是多少。

到了这一步, 咱们现已具有比较超卓的消费观和财政技巧了。

七、3极彩论坛2018-无论是要财富仍是要自在,都先要攒财物0 岁之前,优先进步自己

30 岁之前, 咱们应该把更多的重心放在人力财物的培育。咱们自己便是一个十分强壮的财物。

依据美国布鲁金斯研讨院2011 年的查询数据, 一个本科学历能带给咱们的现金流, 折算成金融范畴的出资年复合收益率, 竟高达15. 2% , 远高于股票财物的8% ~9% 的收益率。

这也是咱们要辛辛苦苦肄业十几年、考好大学的原因。


相同是本科结业, 不同职业的薪酬也不同。像美国核算机工程结业的本科生, 均匀年薪酬收入为6. 1 万美元, 而有的专业则只需4 万美元。

这些是从全体概率的视点得出的成果。好大学也有差学生, 不过从全体上来看, 一个好学历、好专业, 给咱极彩论坛2018-无论是要财富仍是要自在,都先要攒财物们一辈子带来的收益是十分大的。

就算是上班后, 咱们也能够经过各种办法进步自己。

例如银行的职工能够考相应的专业考试, 比方CFA, 这些证书能够在评职称的时分供给加分项, 职称越高的职工月薪酬也会越高。

具有这类证书也是十分棒的、收益率很高、危险又十分低的财物。

再比方, 看这本书学习出资理财。这本书能给咱们带来常识, 使咱们未来现金流的进步不可估量。

21 世纪什么最贵? 人才, 这才是全世界通用的硬财物。只不过进步自己比较辛苦, 比较逆人道。

咱们都理解这个道理。有些家长自己不怎样尽力, 可是对孩子严格要求, 其实便是理解这个道理, 可是不忍心对自己狠一点儿。

再提到买房, 年青人适不适合买房, 买房的时分能不能从银行贷到款, 其实银行是有比较通用的目标的: 借款人的月还款额/ 月收入,至少要低于50% 。

假如大幅高于这个数字, 年青人仍是不要费劲供房了。一来日子质量会下降; 二来担负这么高的借款, 人生也会损失许多或许性。

八、年青人租房,尽量住得离钱近一点

假如不方案买房, 那就需求考虑租房的作业。

有一段时刻, 北京、上海等城市的房租上涨, 成为一个热门话题。这些大城市的房价比较高, 对许多刚作业的年青人来说, 无法担负直接买房的资金开销, 租房是优先挑选。

年青人该怎样租房呢?

记住螺丝钉刚结业租房的时分, 没什么经历, 跟一个搭档合租。第一次租的房子, 在北京某公园邻近, 间隔北京地铁五号线不远。

那一片有不少小区, 房子自身一般, 租房的人也鱼龙混杂, 好在其时租房的价格还比较廉价。房子是一个一居室, 不过客厅被简略地改形成一个卧室。

租借房子的是一个二房东, 他把周围住户的房子收上来, 进行简略的改造, 或许打个间隔, 这样就能够多出几个房间来租借了。


每天早上从租住的房子坐地铁去上班。五号线早上人十分多, 刚开端没有经历, 去地铁站的时分正好是上班顶峰期, 往往要等三四趟才干挤上去。

后来有经历了, 早上早点儿走, 5 点多起床, 6 点多出门, 这样地铁上人比较少, 到单位后能够先去吃早餐。

到了晚上, 晚顶峰也不想挤地铁, 下班后就在单位邻近吃个饭, 看会儿书, 待到晚一点再坐地铁回去。

尽管如此, 可是每天来回路上所花的时刻仍是比较多的。所今后来真实不想在路上花费太长的时刻, 就方案退掉房子。

还记住其时二房东指着卧室门上的一个小窟窿说, 这是你们弄出来的, 要补400 元, 可是那个窟窿其实是一开端租房时就有的。洽谈未果, 最终没办法, 给了二房东200 元, 退掉了房子。

第二套房子租在了单位邻近, 也是合租。尽管租金跟第一套差不多, 不过由于离市中心近了, 面积小了许多, 仅够放下一张床和一张书桌, 寓居条件也远不如第一套房子。

可是最大的优点便是: 离单位近。这样, 早上不必再那么着急,晚上也能够更早到家。有了更多的时刻, 就能够看更多的书。


其时螺丝钉开端对金融出资感兴趣, 触摸了许多金融产品的材料, 买了许多金融类的书开端研讨, 也开端在网上写许多有关金融产品剖析的文章。

第一套房子上下班通勤需求2 个多小时, 第二套房子上下班只需求20 分钟。节省下来的1. 5 个小时, 变成了螺丝钉脑中的常识, 也变成了螺丝钉的一篇篇文章。

渐渐地, 研讨越来越深化, 写的文章也越来越多, 跟螺丝钉评论的朋友也越来越多。两年的时刻里, 就写了上百万字, 看了上百本书。

而完结这些,都是在作业之余, 经过从各种当地节省下的时刻来完结的。尽管现在作业比早年愈加繁忙了, 可是, “挤出时刻来看书” 的习气, 还一向保留着。

房租是一笔消费, 花出去就没有了。可是, “人” 自身便是财物——人力财物, 节省下时刻在自己身上出资, 是能够增值的。并且这个增值的空间, 还十分大。

对年青人来说, 假如要租房, 就挑选在单位邻近租住。假如不舍得花太多钱, 那宁可面积小一点。通勤路上花太长时刻, 尽管或许会节省几百元, 但糟蹋的时刻是补偿不回来的。

时刻很重要。节省下来的时刻, 不能糟蹋, 假如用来学习, 会加快咱们的生长。

住得离作业近一点, 住得离钱近一点。

在你觉得最重要的作业上, 竭尽全力!

这, 便是螺丝钉眼中租房的诀窍。

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